消費者金融おすすめランキング2024年最新版のトップ21社を一覧で比較！

消費者金融とは主に個人向けにローン貸付を行い、法律に従って正規に営業している金融機関です。

消費者金融には融資スピードが早いものや無利息期間でお得に借りられるものがあるなど、各社にそれぞれの特徴があります。

金融庁によると消費者金融を含む貸金業者の数は、1538社にものぼります。
※令和5年7月末時点

いざお金を借りようと思っても、これだけ数が多いとどこの消費者金融に申し込むかを決めるのにも時間がかかるでしょう。

そこでピッタリの借入先を決められるよう、おすすめの消費者金融21社を比較してランキングを作成してみました。

今回紹介する上記の消費者金融はすべてJICCに登録されているので、ヤミ金のようなやばい会社はありません。

審査が完了するまでの最短時間や金利、サービスの特徴などを細かく比較したので、ぜひ消費者金融を選ぶときの参考にしてください。

消費者金融のおすすめランキング2024年の最新版！上位11社を比較して一覧で紹介

消費者金融でお金を借りるならこれから紹介するランキング上位の大手を利用するがテッパンです。

まずはおすすめの消費者金融上位11社をスペックや特徴とともに紹介していきます。

何を基準に選べばいいか迷ったら、ぜひ「消費者金融の選び方！金利や審査通過率を比較して不安要素を無くすのがポイント」の章から読んでみてください。

注釈を見る

※1 申込みの時間や審査によりご希望に添えない場合があります
※2 初めて契約をした場合に限ります
※3 申し込みの時間帯によっては、翌日以降になる場合がございます。
※4 初めて契約をした場合に限ります。
※5 審査状況によっては電話連絡がある場合があります。
※6 申込の曜日、時間帯によっては取扱が翌日以降となる場合があります
※7 申込時間や審査状況によりご希望に添えかねる場合があります
※8 初めて契約をした場合に限ります
※9　21時(日曜日は18時)までの審査・必要書類の確認含むご契約手続き完了で当日中のお振込が可能。一部金融機関およびメンテナンス時間などは除外。
※10　初めて利用する方なら初回契約日の翌日から無利息
※10　無利息期間経過後は通常金利が適用されます
※11 契約日から60日以内に返済した利息分は期間限定ファミペイボーナスで還元されます
※12 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％～18.0％（実質年率）、その他は審査に応じて適用金利を決定
※13 お申し込みの内容によってはお手続きにお時間がかかる場合やご希望に沿えない場合もございます。

テレビや動画の広告や、街中で看板を見かける有名な消費者金融の他に、普段は別の目的で利用しているサービスが融資を行っているものもあります。

大手消費者や大手企業が展開する融資サービスは金利や融資スピード、バレにくいための工夫が優れており初めてでも安心して借り入れしやすいです。

特に大手消費者金融は審査時の電話連絡を省略できるため、絶対に他人に借り入れがバレたくない人には最適です。

ここからは人気の高い消費者金融を個別で紹介していくので、気になるところがあればぜひチェックしていきましょう。

プロミスの無利息期間は借入日の翌日より開始するためムダがない

公式サイト	https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01
年金利	4.5～17.8％
最短審査時間	最短3分※1
最短融資時間	最短3分※1
無利息期間	最大30日間※2
審査通過率	43.9%（2023年2月）

データ参照：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標
※1 申込みの時間や審査によりご希望に添えない場合があります
※2 初めて契約をした場合に限ります

プロミスの上限金利は年17.8%で、大手消費者金融の中で一番低い利率です。

また借入日の翌日から30日間の無利息期間やWeb完結に対応、電話による在籍確認は原則なしなどのサービスがあります。

契約日の翌日から無利息期間がスタートする消費者金融が多いですが、プロミスの適用開始日は借入日の翌日なので、最大限に無利息期間を活用することが可能です。

プロミスアプリで借り入れや返済を行うと、利用した分に応じてVポイントが貯まります。

貯まったVポイントは景品や他社ポイントへの交換に利用可能。

三井住友銀行や三井住友カードで貯めたVポイントとの合算もできるため、普段Vポイントを利用している人はポイントを貯めるチャンスです。

プロミスアプリの会員サービスにログインすると月に一度10ポイント、利息を200円支払うたびに1ポイントが付与されます。

プロミスを利用してVポイントを貯めるために、利用開始時にVポイントへの申し込みも忘れないようにしましょう。

SMBCモビットは在籍確認の電話連絡が原則なしで借入可能

公式サイト	https://www.mobit.ne.jp/index.html
最短審査時間	最短15分※
最短融資時間	最短15分※
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

※申込の曜日、時間帯によっては取扱が翌日以降となる場合があります

SMBCモビットは基本的に在籍確認の電話なしで借りられます。

多くの方にとってローンの審査過程で発生する在籍確認の電話は、申し込み前に不安を感じる要素のひとつ。

絶対に誰にも知られたくないのであれば、SMBCモビットを利用してバレるリスクを最小限に抑えましょう。

SMBCモビットはカードレスの借り入れに対応
しているので、借り入れが周囲に気づかれにくい消費者金融です。

また通帳には「SMBCM」と記帳されるため、万一家族に通帳を見られたとしてもSMBCモビットから借り入れがあることはバレにくいでしょう。

SMBCモビットでお金を借りるには以下の3種類の方法があります。

振込キャッシングはホームページや電話から指定した口座へ振り込みできるため、口座に現金を入れておきたい場合に便利な方法です。

スマホATM取引は全国のセブン銀行とローソン銀行で24時間取引できるため、営業時間内に銀行や郵便局に行けない人に支持されています。

またSMBCモビットで借りたお金を直接LINE Payへ送金する方法もあります。

オンラインショッピングやLINE Payの残高不足でお金が必要な人におすすめな方法です。

借入時や返済時の手数料ほど無駄に感じる支払いはありません。

SMBCモビットと提携中のATMは、2022年4月時点で銀行やコンビニなどに12万台以上ありますが、その中でも三井住友銀行のATMを使えば手数料は無料です。

少しでも無駄な支払いを減らしたいなら三井住友銀行のATMの利用をおすすめします。

ただしすべてのATMが24時間・土日の営業に対応しているわけではありません。

三井住友銀行公式サイトの店舗・ATM検索ページから利用予定のATMの営業時間を事前に調べておくと時間の無駄も省けます。

　

	ATMの件数	24時間対応	土日祝日営業	24時間・土日祝日営業
東京都	467件	49件	332件	48件
大阪府	246件	8件	156件	8件
愛知県	76件	2件	32件	1件
福岡県	44件	0件	7件	0件

※2023年10月時点

24時間利用可能なATMは限られるので、時間に縛られずに借り入れや返済をしたい人は、SMBCモビットのスマホATM取引を利用しましょう。

アコムは最短10秒の振り込みに対応

※最短10秒振込が可能なのは楽天銀行口座を保有している場合

公式サイト	https://www.acom.co.jp/
年金利	3.0～18.0％
最短審査時間	最短20分※1
最短融資時間	最短20分※1
無利息期間	最大30日間※2
審査通過率	42.0%（2024年3月）

データ参照：マンスリーレポート｜アコム
※1 申込時間や審査状況によりご希望に添えかねる場合があります
※2 初めて契約をした場合に限ります

「はじめてのアコム」で有名なアコムは初めてお金を借りる人にもやさしい消費者金融です。

申し込みから借り入れまでWebですべて完結し、申込時の必要情報の入力も約3分で完了します。

アコムは最短20分で借りられるので、すぐにお金が必要な人にも最適な消費者金融です。

審査を通過したら24時間365日、手数料0円でスマホからの振り込みが可能。

さらに楽天銀行に口座があれば最短10秒でお金が振り込まれます。

アコムの返済日は「35日ごと」か「毎月指定日」の2通りがあります。

無理のない返済を続けたい人は、次の返済日までにゆとりのある「35日ごと」の返済方法が最適です。

アコムの申し込みを検討しているなら、事前に公式サイトの3秒診断を受けてみましょう。

年齢・現在の年収・借入状況の3つの項目に入力するだけで借入可能かどうかがわかります。

アイフルは最短18分の審査で融資可能

年金利	3.0～18.0％
最短審査時間	最短18分※1
最短融資時間	最短18分※1
無利息期間	最大30日間※2
審査通過率	33.3%（2024年7月）

データ参照：月次データ

アイフルは最短18分で審査が終了し、多くの方がローン審査で不安に感じている会社への電話も原則ありません。^※1※3

アイフルは銀行の傘下にないため、独自の審査や基準をもって利用者の消費者金融に対するニーズをいち早く反映している印象があります。

アイフルが公表した月次データによれば、2023年10月から2024年3月の申込者数は約95万人。

またプロミスの新規申込者数は、親会社であるSMBCコンシューマーファイナンスが公表している決算補足資料から同時期の新規申込者数は約50万人です。

どちらも大手消費者金融ですが、アイフルの方が約45万人も申込者数が多くアイフルの人気が高いことがわかります。

※1 申し込みの時間帯によっては、翌日以降になる場合がございます。
※2 初めて契約をした場合に限ります。
※3 審査状況によっては電話連絡がある場合があります。

レイクは借入金額に応じて無利息期間を選べる

年金利	4.5%～18.0%
最短審査時間	申込後最短15秒※1
最短融資時間	Web申込で最短25分※2
無利息期間	最大180日間※3
審査通過率	30.4%（2022年12月）

データ参照：決算・ビジネスハイライト

レイクの魅力は最大180日間の無利息期間を利用できること。

これから初めてレイクを契約する人は、30日間、60日間、180日間から無利息期間の長さを選べます。

180日間が適用されるのは借入金額のうち5万円までなので、全額適用させたい場合は60日間を選択しましょう。

60日間の無利息期間を選択できるのはWebから申し込んだ場合のみとなります。

さらにレイクは大手消費者金融の中でも丁寧なチャットサービスの対応が印象的。

オペレーターとの直接のやり取りが可能なため、公式サイトだけでは解決しない不安を相談できます。

チャットオペレーターに相談可能な時間は平日の9時30分～18時までです。

※1　21時(日曜日は18時)までの審査・必要書類の確認含むご契約手続き完了で当日中のお振込が可能。一部金融機関およびメンテナンス時間などは除外。
※2　初めて利用する方なら初回契約日の翌日から無利息
※2　無利息期間経過後は通常金利が適用されます

ファミペイローンなら1円単位から返済できる

年金利	0.8%～18.0%
最短審査時間	最短即日
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大60日間 ※ 契約日から60日以内に返済した利息分は期間限定ファミペイボーナスで還元されます
審査通過率	非公開

ファミペイローンはファミマアプリ内だけで審査や借り入れが完結するローンです。

消費者金融に劣らないスピード融資が特徴で、借り入れの他にもお得で便利なサービスが充実しています。

申し込みをしてから最短で当日に結果が届き、入金はFamiPay残高や銀行口座に即座に反映されます。

申し込みにはファミマアプリが必要なため、ファミペイローンで借りたい人はまずアプリのインストールからしましょう。

ローンだけでなく決済やファミマで使えるクーポンの取得、キャンペーンの情報がチェックできるため、ファミリーマートをお得に活用したい人にも人気です。

アプリ右下の「サービス」から「ファミペイローン」をタップすると申込画面に移動できます。

ファミペイローンに申し込むには、FamiPayへの利用登録が必要です。

1,000円単位からでも借り入れが可能で、返済は1円単位からできます。

余裕があるうちに少しでも多く返済したいと考えている人にはピッタリでしょう。

借りたお金はFamiPay残高に即時チャージできるため、普段の買い物で利用している人にも便利な方法です。

わざわざ新たなサービスやアプリを利用し始めることが面倒に感じる人にとっては、ファミペイローンの申し込みが向いています。

収入が安定していれば学生やパート・アルバイトの人でも申込できますが専業主婦は申し込みできません。

ORIX MONEY（オリックスマネー）はローンカードなしのスマホ完結型

年金利	1.5～17.8％
最短審査時間	最短60分
最短融資時間	最短60分
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

オリックスマネーはローンカードが発行されずに、スマホアプリだけで借り入れできるのが魅力の消費者金融です。

審査にかかる時間は最短60分のため、申し込んだ当日にお金を借りたいのなら審査終了時間の2時間前までを目安に申し込みましょう。

オリックスマネーの審査対応時間は9:00から17:00までの8時間です。

オリックスマネーのカードデザインはシンプルでカッコよく、周囲の人に見られてもオリックスマネーのローンカードと気づかれにくいです。

発行されたローンカードは自宅に届くため、家族に借り入れがバレたくない人はアプリでの借り入れを選択しましょう。

カードタイプ対応の借入方法と返済方法は以下のとおりです。

借入方法	返済方法
・インターネット振り込み ・スマホATM取引 ・カード出金	・インターネット返済 ・スマホATM取引 ・口座振替 ・銀行振込 ・カード入金

スマホの操作を難しく感じる人や、カードで管理したい人は「カード発行型」に申し込みましょう。

au PAY スマートローンはau PAY残高へのチャージが便利で手軽

年金利	2.9～18.0％※1
最短審査時間	最短30分※2
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

※1 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％～18.0％（実質年率）、その他は審査に応じて適用金利を決定
※2 お申し込みの内容によってはお手続きにお時間がかかる場合やご希望に沿えない場合もございます。

auのスマホを利用中の人やau PAYで普段から支払いをしている人にはau PAY スマートローンが最適です。

登録済みのau IDの情報を利用して申込時の入力を楽にできたり、借りたお金をau PAYにチャージできたりするなどのメリットがあります。

au PAY プリペイドカードやau PAYで利用することでPontaポイントも貯められるため、どうせ利用するならなるべくお得に借りたいと思っている人にもおすすめです。

借り入れの一連の流れはスマホで完結し、ローンカードも発行されないためスマートに利用できます。

au PAY スマートローンの借入方法は以下の3通りです。

au PAYにチャージするだけでなく、セブン銀行スマホATMで借り入れたり、口座振込することも可能です。

現金や口座残高が必要な場合には、au PAY残高へチャージする以外の方法を選びましょう。

LINEポケットマネーはスマホ1つで借り入れまで完結

年金利	3.0～18.0％
最短審査時間	最短10分
最短融資時間	最短10分
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

チャットや通話ツールとして多くの方が利用しているLINEでもお金が借りられます。

消費者金融の利用には抵抗を感じる人でも、日常的に利用しているLINEのローンサービスであればハードルが低いと感じやすいでしょう。

LINEポケットマネーも他社のカードローンと同様、スマホ1つで借り入れを完結できます。

LINE Payにチャージする方法か、現金を引き出す方法のどちらでも借りられるため使途に合わせて自由に選びましょう。

返済時はLINEで通知が来るので返済忘れを防止できます。

LINEポケットマネーは2つのプランから選択できるため、自分に合った借り方や返し方を選べます。

スタンダードプランとマイペースプランの相違点を下記の表にまとめてみました。

	スタンダードプラン	マイペースプラン
利息のキャッシュバック	あり	なし
初回返済日	借り入れの日から最短翌月	借り入れの日から最短6ヶ月後
借入限度額	50万円	3万円
金利	3.0%～18.0%	18.0%
入金先	LINE Pay 銀行口座	LINE Pay
増枠申請	300万円までOK	不可

スタンダードプランを選択して55万円以上へ増枠をすると、LINE Payへの入金回数が無制限になるプレミアムプランへアップグレードできます。

2つのプランで大きく異なるのは利息のキャッシュバック、初回返済日、借入限度額の3点なので、どちらが利用しやすいのか検討して申し込みましょう。

dスマホローンはd払いと連携すると使いやすさがアップ

年金利	3.9%～17.9%
最短審査時間	最短即日
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

dスマホローンはドコモのローンサービスで、利用に応じてdポイントを貯めて利用できます。

dスマホローンとd払いを連携して借りたお金をd払い残高にチャージすると、そのままd払いとして使えてポイントも貯められます。

チャージしたお金はスマホで引き出せるため、現金が必要なときでも臨機応変に対応可能です。

ドコモの回線を契約していない人やd払いを利用していない人でも申し込みできますが、金利の引き下げやポイントの対象にはなりません。

ドコモ回線やdカードを契約している場合は、審査内容に基づいて最大3.0%の金利引き下げが適用されます。

d払いアプリからも申し込みができるため、ポイントを貯めつつお金を借りたい人は契約後に連携しておきましょう。

メルペイスマートマネーではメルカリの利用実績に応じて金利が優遇される

年金利	3.0%～15.0%
最短審査時間	最短1～2日
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

メルペイスマートマネーはフリマアプリで有名なメルカリが提供するローンサービスです。

普段のメルカリの販売実績をもとにして、低い金利でお金を借りられる仕組みになっています。

メルカリの売上金やポイントを返済に充てられるので、メルカリの利用頻度が高い人ほどお得に借り入れできます。

メルカリ内のみだけでなくメルペイ決済での支払いや、銀行の口座からの出金も可能。

メルカリでどうしても手に入れたいレア商品を発見したときに、足りない分をメルペイスマートマネーで補填する使い方もできます。

独自基準で審査を通過しやすい中小消費者金融のおすすめランキングTOP10社

ここから紹介する中小消費者金融はすべて財務局あるいは各都道府県に貸金業者として登録済みの会社です。

中小消費者は大手で主流のスコアリングシステムだけでなく、個々人の事情を考慮した審査が行われるので大手よりも審査に通りやすい傾向があります。

中小消費者金融なら信用情報に自信がなくても借り入れできる可能性があります。

聞き慣れないローン会社を利用することに抵抗を感じることもあるかもしれませんが、特徴や詳細が理解できれば怖くありません。

中小消費者金融のおすすめ10社をピックアップして以下の一覧表にまとめました。

中小消費者金融の利用を検討している人はぜひ参考にしてみてください。

多くの中小消費者金融は即日融資が可能ですが、AIではなく人の手で審査を行っているので長引く可能性もあります。

ここからは中小消費者金融10社の特徴を詳しく紹介していきます。

アローは専用のスマホアプリからの申し込みができて郵送物なし

年金利	15.00%～19.94%
最短審査時間	最短45分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

アローは専用のスマホアプリから申し込みをすれば、郵送物が自宅に届かないように設定できます。

必要書類もアプリを通じて提出できるので、申し込みから融資までの一通りの流れがWebで完結。

原則として勤務先への在籍確認も行われないため、会社の人や家族に内緒でお金を借りられます。

通常の申し込み方法では自宅に契約書類が届きますが、一見アローからの郵送物だとは分からないようになっています。

アプリを提供している中小消費者金融は珍しいので、利便性を重視してお金を借りたい人に最適です。

アローの申し込み対象年齢は25歳以上66歳未満と少し幅が狭いため、20代前半や高齢者の人は他を検討しましょう。

また勤続年数が1年未満の方もアローで契約ができません。

フタバは上限金利が低めで無利息期間もある

年金利	14.959～17.950%
最短審査時間	最短30分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間※
審査通過率	非公開

※ 初めてフタバを利用する場合に限ります

フタバは借入金額が10万円を超えると上限金利は17.95%と低めなため、少しでも利息を抑えてローンを利用したい人向きです。

しかし借入金額が10万円未満の場合は上限金利は19.945%とやや高め。

少額融資を希望している場合は注意が必要です。

またフタバを初めて利用する人は契約日の当日から30日間の無利息期間が使えます。

フタバを利用するのが初めてで借入希望額が10万円以上の人は利息を抑えて借りられるでしょう。

フタバで借りられる最大金額は50万円で、それよりも大きな金額を借りたい場合は別の消費者金融を検討してみてください。

フタバは平日16時までに審査が完了すると即日融資も可能です。

16時までに審査を完了できるように、遅くとも15時ごろまでには申し込みをするとよいでしょう。

ベルーナノーティスは女性や高齢者にやさしく無利息期間が何度でも利用可能

年金利	4.5～18.0％
最短審査時間	最短30分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大14日間
審査通過率	非公開

ベルーナノーティスは大手通販事業のベルーナグループが提供する、利用者の約72%が女性^※と女性人気の高いローンです。

女性オペレーター専用のダイヤルがあったり、専業主婦への貸付にも対応していたりするなど女性へのサポートが充実しています。

通常の審査だと一定の収入が申し込みの条件になるため、働いておらず収入がない専業主婦はお金を借りられません。

しかし配偶者に収入がある場合は、ベルーナノーティスの配偶者貸付を利用して借り入れができます。

配偶者貸付の利用には配偶者の同意が必要なため、家族に黙って申し込みをするのは不可能です。

またベルーナノーティスなら完済後に借り入れすると何度でも無利息期間を利用できます。

1回あたりの無利息期間は14日間とやや短めですが、条件を満たせば何度でも利用できるのが他の消費者金融と異なるポイントです。
※ 2022年4月末時点

「いつも」は最大60日の無利息期間が設けられている

年金利	4.8～18.0％
最短審査時間	最短30分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大60日
審査通過率	非公開

※ 審査内容によっては無利息期間が適用されない場合もございます

「いつも」の上限金利は大手消費者金融とほとんど変わらない18.0%で、最大60日間の無利息期間が設けられているのが特徴です。

申し込みはWEB申込の方法のみで24時間365日対応しています。

最短30分融資を実現するには、審査に必要な提出書類を事前準備しておきましょう。

提出書類には以下の顔つき身分証と健康保険証の2点が必須です。

審査通過後に提出が求められる契約書は、セブン-イレブン店内に設置されているマルチプリンタを利用する必要があります。

審査通過後の契約に進む前にセブン-イレブンへ行けるかどうかもチェックしておきましょう。

在籍確認の対応には柔軟で、電話対応が難しい場合はオペレーターに相談すれば社員証や名刺などで確認を行うことも可能です。

セントラルは平日14時までにWeb完結で契約すると即日借りられる

年金利	4.8～18.0％
最短審査時間	最短30分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日
審査通過率	非公開

セントラルは完全Web完結できる中小消費者金融で、Yahoo!IDを持っていれば登録情報が自動入力されるため申し込みの手間を一気に省けます。

平日14時までに申し込みをすると即日の振り込みが可能。

当日の夜や翌日など急にお金が必要なときは、14時までに急いでセントラルに申し込みましょう。

Webの申し込みは24時間365日受付しているので、思い立ったときにすぐ申し込みができます。

セントラルの借入方法は以下の3通りです。

手数料無料で利用可能なセントラルATMは、関東および中四国の一部の都県で利用可能。

ただしセントラルATMの利用時間は7:00～24:00なので、それ以外の時間帯を希望する場合はセブン銀行ATMで融資を受けましょう。

フクホーは郵送物なしで借りられるから周囲の人にバレにくい

年金利	7.3～20.0%
最短審査時間	最短30分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間
審査通過率	非公開

フクホーは大阪府に店舗があり50年以上の実績がある消費者金融です。

セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書の印刷ができるため、自宅に郵送物を届けないようにもできます。

フクホーで借りることを検討している人は、年齢・雇用形態・年収・他社借入の情報で借入可能かどうかを判定できるお借入れ診断を受けてみましょう。

フクホーの審査基準を満たしているなら、「ご融資可能と思われます。」の画面が表示されます。

本審査は最短30分で完了するので最短即日の融資も可能。

ただし繁忙期には融資が翌日以降になることもあるので、時間に余裕がない方はなるべく早めの申し込みをしましょう。

キャッシングMOFFは銀行振込で融資がスタート

年金利	5.0%～20.0%
最短審査時間	最短30分
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

リニューアルして「キャッシングエニー」から社名変更したキャッシングMOFF（モフ）は、銀行振り込みによる融資がスタートするなど今もサービスが向上し続けています。

キャッシングMOFFはWEBからの申し込みが可能なだけでなく、おまとめローンや事業者ローンの他に不動産担保ローンなども展開しています。

他社からの借り入れがまとめられる「おまとめローン」では年5.0%～15.0%で借り入れが可能。

土日祝日に申し込むと審査が始まるのは翌営業日以降になるので、申し込み予定日が土日や祝日なら、他の消費者金融に申し込むか翌営業日まで待ちましょう。

エイワは対面の審査だから直接話を聞いてもらえる

年金利	17.9507%～19.9436%
最短審査時間	最短即日
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

消費者金融のエイワは創業時から変わらず対面での審査を実施。

審査担当者と直接話ができるので、借り入れの理由や家庭の事情などを考慮してもらえることに加え、家族に内緒にしてほしいといった希望にも応じてくれます。

エイワのローンは主婦や学生、パートとして働いている人でも申し込みができます。

エイワへはインターネットの申込フォームまたは電話から申し込みを行いましょう。

申し込み内容に基づいて仮審査が行われた後、指定した時間に最寄りのエイワの担当者から電話がかかってきます。

その後の審査の流れについて教えてもらえるため、なるべく確実に電話に出られる時間を指定しましょう。

エイワの審査は来店が必要なため、次の地域に住んでいる人は申し込みができません。

返済方法は毎月同じ金額を返済する元利均等返済を採用しており、無理なく毎月の返済スケジュールを組めます。

もし急な出費やアクシデントで返済が遅れそうになった場合も、担当者に相談すれば柔軟に対応してくれる可能性があります。

ライフティは来店不要で1,000円から借り入れOK

年金利	8.0〜20.0%
最短審査時間	最短即日
最短融資時間	最短即日
無利息期間	最大35日間
審査通過率	非公開

ライフティはスマホから申し込みできるため来店不要で、1,000円から借りられる消費者金融です。

借りられる上限金額は500万円までで、少額から高額融資にまで幅広く対応しています。

ライフティを初めて利用する場合、借入日の翌日から35日間の無利息期間を利用できます。

例えば18.0%の金利で10万円を借りたと想定すると、10日間で発生する利息は約492円。

500円よりも少ない金額ではありますが、無利息期間を利用すれば少しでも利息を抑えられます。

また借り入れと返済は全国のセブン銀行ATMでできるので、いつでもどこでも気軽に利用できます。

ただし23:40～翌0:20の時間は取引対象外のため注意しましょう。

AZ株式会社は土曜日の申し込みでもその日中に借りられる

年金利	7.0〜18.0%
最短審査時間	最短即日
最短融資時間	最短即日
無利息期間	なし
審査通過率	非公開

AZ株式会社は土曜日の即日融資が可能。

平日は18時、土曜日は16時までに契約が完了すると、当日お金を振り込んでもらえる可能性があります。

AZ株式会社の審査時間は最短30分なので、余裕を持って1時間前までには申し込みを完了させておくと良いでしょう。

申し込みから借り入れだけでなく、増額の審査などもネットで完結できます。

3つの項目で借入可能かどうかが判断できる3秒診断もあるので、申込前にAZ株式会社で借りられる可能性があるかがわかります。

返済方法はインターネットまたは銀行振り込み、店舗窓口で直接返済する方法の3通り。

店舗窓口ならAZ株式会社の担当者と相談しながら返済計画のアドバイスも受けられます。

京都市に店舗を構える消費者金融なので、近くに住んでいる人は来店での申し込みも可能です。

職業や希望する条件に見合ったおすすめの消費者金融を詳しく紹介

数多くの消費者金融の中から借りやすいところを選ぶには、申込条件や商品の特徴を見て選ぶのが重要です。

学生や専業主婦の人は申し込みの条件に当てはまるかどうかも事前に確認ておきましょう。

以下の表に各消費者金融の申し込み対象者を職業ごとにまとめました。

消費者金融名	学生	専業主婦	パート・アルバイト	無職
プロミス	〇	×	〇	×
アイフル	〇	×	〇	×
アコム	〇	×	〇	×
レイク	〇	×	〇	×
SMBCモビット	〇	×	〇	×
オリックスマネー	〇	×	〇	×
au PAY スマートローン	〇	×	〇	×
LINEポケットマネー	〇	×	〇	×
ファミペイローン	〇	×	〇	×
dスマホローン	〇	×	〇	×
メルペイスマートマネー	〇	×	〇	×
ベルーナノーティス	〇	〇	〇	×
いつも	〇	×	〇	×
セントラル	〇	×	〇	×
フクホー	〇	×	〇	×
フタバ	〇	×	〇	×
アロー	〇	×	〇	×
キャッシングMOFF	〇	×	〇	×
エイワ	〇	〇	〇	×
ライフティ	〇	×	〇	×

※お申込時の年齢が18歳または19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）の方はお申込いただけません。

上の表からわかるように、多くの消費者金融では専業主婦や無職の方は申し込みができません。
働かずに収入がない状況では、消費者金融を利用するために重要な返済能力が無いと判断されるためです。

毎月少しでも収入があれば申し込みができて、借入希望額をなるべく低く抑えれば審査に通過する可能性が高まります。

ここからは申込者の職業や希望の条件に合ったおすすめの消費者金融を紹介します。

学生が消費者金融でお金を借りるなら申し込みが可能な大手

学生の人が消費者金融に申し込むなら大手消費者金融がおすすめです。

申込条件の年齢に該当して収入があれば、学生でも申し込める消費者金融はあります。

ただし消費者金融の融資対象年齢は満18歳か20歳以上とされているところが多いです。

そのためアルバイトをしていて収入があっても高校生以下の学生は申し込みできません。

高校生以下の学生でお金を借りたい人は他の借りる方法を探しましょう。

それぞれ会社の申し込み対象年齢、学生の申し込みの可否を以下の表にまとめてみました。

※お申込時点の年齢が18歳および19歳の場合は収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生・高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

上の表にあるように、大手消費者金融の他にも学生が申し込みできるローンはいくつかあります。

融資までのスピードを重視するなら大手消費者金融、普段使い慣れているサービスを利用して借りたいならLINEポケットマネーやメルペイスマートマネーがおすすめです。

18・19歳の学生は申し込み可能な消費者金融が限られるので、対象年齢に該当するかを確認しましょう。

学生は社会人と比べて収入が少ないと見なされやすいため、申込時に入力する借入希望額を少額にするのが消費者金融の審査に通るためのコツです。

夫や妻に収入があれば配偶者貸付で専業主婦（夫）でも借入できる

専業主婦（夫）の人がお金を借りるなら、配偶者貸付制度のある消費者金融を選びましょう。

配偶者貸付とは本人には収入がなくても、配偶者（妻または夫）に安定した収入があれば借り入れできる制度のこと。

配偶者貸付を利用できるカードローンは限られており、消費者金融で制度があるのはベルーナノーティスのみ。

ベルーナノーティスは消費者金融に区分されるため、夫もしくは妻の年収の3分の1までの金額が契約可能です。

銀行カードローンの配偶者貸付は上限金額が50万円のところも多いため、それ以上の金がくを希望する場合はベルーナノーティスの申し込みを検討しましょう。

配偶者貸付の利用には夫もしくは妻の同意が必要なので、配偶者に秘密で借りられません。

自身に収入が無くても申し込みできる配偶者貸付ですが、配偶者の同意が必要不可欠なので夫婦間でしっかり話し合いをしましょう。

パートやアルバイトで毎月収入があればどの消費者金融にも申し込み可能

パートやアルバイトで働いている人は、毎月収入があればどの消費者金融にも申し込みできます。

申し込みに必要な勤続日数は各消費者金融ごとに基準が異なり、働き始めて間もない場合は大手の方が融通が利く可能性が高いです。

アイフルの公式サイトにあるチャットで申し込みに必要な勤務日数について問い合わせしてみたところ、「勤務日数に関係なく働いたその日から申し込める」と回答がありました。

この記事で紹介している消費者金融はすべてアルバイトの人も申し込みができます。

しかし中小消費者金融の審査に通るには、1年以上継続して勤務していることを条件としているケースもあります。

勤続日数が理由で審査に通るか不安な人は、大手の消費者金融に申し込むことをおすすめします。

借り入れがバレたくない場合はリスク対策ができる消費者金融を選ぶ

借り入れが家族や会社の人にバレたくないなら、リスクを対策できる消費者金融を選びましょう。

消費者金融で借りている事実がバレる主なリスクと対策を次の表にまとめました。

消費者金融での借り入れがバレる理由	対策	対策可能な消費者金融
自宅に郵送物が届く	郵送物が届かない消費者金融を選ぶ	アイフル/プロミス/アコム/SMBCモビット/レイク/アコム/ファミペイローン/au PAY スマートローン/オリックスマネー※1/dスマホローン/LINEポケットマネー/メルペイスマートマネー
ローンカードの所有	カードレスで借りる	アイフル/プロミス/SMBCモビット/レイク/アコム/オリックスマネー※2/ファミペイローン/LINEポケットマネー/メルペイスマートマネー/dスマホローン/au PAY スマートローン
無人契約機に入るところや来店するところを見られる	WEB・アプリで手続きが完結可能な消費者金融に申し込む	アイフル/プロミス/SMBCモビット/レイク/アコム/オリックスマネー/オリックスマネー/au PAY スマートローン/メルペイスマートマネー/LINEポケットマネー/ファミペイローン/dスマホローン
会社に在籍確認の電話がかかってくる	電話での在籍確認がない消費者金融に申し込む	アイフル/プロミス/SMBCモビット/レイク/アコム/メルペイスマートマネー/ファミペイローン
財布や鞄に入れっぱなしの利用明細が見つかる	WEB明細機能を活用する	アイフル/プロミス/SMBCモビット/レイク/アコム/メルペイスマートマネー/au PAY スマートローン/ファミペイローン/dスマホローン/オリックスマネー/LINEポケットマネー

※1 アプリ型で申し込みした上で「スマホで本人確認（オンライン本人確認サービス）」で本人確認書類の提出が必要
※2 アプリ型で申し込んだ場合のみ

上記の対策ができる消費者金融を選べば借り入れがバレるリスクを下げられます。

今回紹介する消費者金融のうち大手5社とメルペイスマートマネーなら、上記の表の借り入れがバレにくい条件が揃っています。

借り入れのバレにくさを重視して選ぶなら、大手5社やメルペイスマートマネーの利用が最適です。

無職だと消費者金融の申込基準を満たしておらず利用できない

消費者金融は収入がないと申し込みができないので無職だと利用できません。

無職の人が申し込みを希望するケースについて、プロミス、アイフル、SMBCモビットそれぞれの対応を調べてみました。

無職の方はお申込みいただけません。
（年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます）
パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。
引用：よくあるご質問｜アイフル

お申込条件
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方です。
※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
引用：お申込条件と必要なもの｜プロミス

お申し込みいただける方
年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。(当社基準を満たす方）
※収入が年金のみの方はお申込できません。年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。
引用：お申込いただける方｜SMBCモビット

どこの消費者金融も必ず「収入があること」を条件としていることが分かります。

アイフルははっきりと「無職では申し込みができない」と明言しているため、申し込んだとしても審査には進めないでしょう。

試しにアコムの3秒借り入れ診断で「年齢32歳、年収0円、他社借入0円」という条件で診断したところ、借入不可の診断結果が出ました。

参照元： アコム 3秒診断結果

収入がないと消費者金融での借り入れは難しいですが、月に1度程度でも働いていて収入を得られていれば審査対象となります。

無職の人が借り入れを検討するなら、国からお金を借りる公的融資制度やハローワークなどの利用を視野にいれてみましょう。

2社以上から借りている人にはおまとめローンのある消費者金融の利用がおすすめ

現在2社以上からお金を借りている人におすすめなのは、おまとめローンがある消費者金融です。

おまとめローンとは複数の借り入れを1社にまとめられるローン商品のことで、利用するメリットとして主に下記の3点が挙げられます。

消費者金融で適用される金利は借入限度額の大きさに応じて決められます。

そのため複数の消費者金融で少額の契約をしていると、それぞれに高い金利を支払っている可能性も。

今借りている金額を合算してまとめた金額をおまとめローンで契約すれば、適用される金利が低くなり月々に返済する利息を減らせます。

また各借入先の返済日が異なっている場合は、借入先を1つにすることで返済管理がしやすくなります。

ひと月に何度も返済しなければならない心理的負担も軽減されるため、2社以上から借り入れがある人はおまとめローンの利用を検討してみましょう。

おまとめローンがある消費者金融をまとめたので参考にしてみてください。

アイフル	おまとめMAX
プロミス	おまとめローン
SMBCモビット	おまとめローン
アコム	借り換え専用ローン（おまとめローン）
レイク	レイクdeおまとめ

おまとめローンは総量規制対象外の項目に該当しており、年収の3分の1を超えた金額を借りられます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。
引用：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業界

ただし消費者金融や銀行の審査で返済能力があると判断してもらう必要があります。

またおまとめローンは返済専用の商品で、追加の新たな借り入れはできません。

そのため負担を減らして本格的に返済完了させたい人に向いています。

借り換えローンなら今よりも利息の負担を減らせる

今の返済が負担と感じるなら、今よりも金利の低い消費者金融に借り換える手段があります。

例えば現在年20.0%の金利で借りている場合、上限金利が20.0%未満の消費者金融に借り換えると利息が減ります。

上限金利が18.0％未満で借り換えに最適な消費者金融は以下のとおりです。

プロミス	4.5～17.8%
オリックスマネー	1.5%～17.8%
dスマホローン	3.9%～17.9%
フタバ	14.959%～17.950％

利息とは毎月支払う分が少額でも、返済期間が長くなるほど大きな金額になるもの。

少しでも利息を減らすことが節約に繋がります。

また単に金利の低いローンに契約し直すのでなく、返済に集中できる借り換え専用ローンもあります。

借り換え専用ローンはおまとめローンと同じく、総量規制の例外貸付に該当するため追加の借り入れはできません。

今の返済に集中したい人は借り換えローンの利用を検討してみましょう。

借り換えローンがある消費者金融はアイフルとアコムです。

アイフル	かりかえMAX
アコム	借換え専用ローン

アイフルには「おまとめMAX」というおまとめローンの商品があります。

おまとめMAXとかりかえMAXは申込対象者に違いがあり、これまでのアイフル利用実績で利用可能な商品が変わります。

現在進行形を含めて過去にアイフルを利用したことがある人はおまとめローンの利用が可能です。

これまで一度もアイフルの利用経験がない人は借り換え専用ローンに申し込みましょう。

消費者金融の選び方！金利や審査通過率を比較して不安要素を無くすのがポイント

消費者金融を選ぶ際の決め手は、金利や審査通過率などお金を借りるときに最も不安に感じる点を解消できるかどうかです。

消費者金融を利用したいと思っている人が感じやすい不安要素は主に以下の3つにまとまります。

3つの不安要素の中で自分が最も不安に感じる点を解決できるところが、あなたに最適な消費者金融です。

最も不安に感じる点をクリアできたら、その他の希望や小さな不安も解決できるかどうかチェックして消費者金融を選びましょう。

審査にかかる最短時間や土日の融資が可能かどうか

なるべく早く借りたいときはローン審査にかかる時間は非常に重要なチェックポイントです。

即日融資にも対応してくれる消費者金融を選ぶと、最短で申し込んだ当日にお金を借りられます。

できるだけ早く借りたい人は審査時間と審査対応時間をまずチェックしましょう。

営業時間外や終了時間の間際に申し込むと審査が翌営業日に回されるので、時間にゆとりを持って申し込むことが大切です。

土日や祝日の審査に対応しているところでは、金曜日の夜や週末に申し込みをしても最短で土日のうちにお金を借りられます。

消費者金融それぞれの審査時間や土日の審査は下記の表のとおりです。

注釈を見る

※1 申込みの時間や審査によりご希望に添えない場合があります
※2 申し込みの時間帯によっては、翌日以降になる場合がございます。
※3 申込の曜日、時間帯によっては取扱が翌日以降となる場合があります
※4 21時(日曜日は18時)までの審査・必要書類の確認含むご契約手続き完了で当日中のお振込が可能。一部金融機関およびメンテナンス時間などは除外。

即日融資の可能性を高くするには、プロミスやアイフルのような審査対応時間を公表しているところを選ぶとよいでしょう。

この5社は土日の審査にも対応しているため、週末に急なお誘いや思わぬ出費にも対処できます。

多くの消費者金融は申し込みの方法がいくつかありますが、どんな方法で申し込むかによって融資までの時間が変わります。

例えばアイフルには以下の4通りの申込方法があります。

WEBやスマホアプリから申し込むと最短18分で融資を受けられます。

電話からの申し込みだと仮審査の結果までしか教えてもらえないので、契約の手続きをするために無人店舗に行かなければなりません。

最初から無人店舗へ来店したとしても、先客がいると待たなければならず申し込み自体進まないため、どうしても審査に時間がかかることが多いです。

WEBまたはスマホアプリから申し込む方法が最短で融資できると、アイフルのオペレータから回答がありました。

アイフル以外の消費者金融であっても、審査時間が最も短くなる可能性が高い方法はWEBやスマホアプリからの申し込みです。

できるだけ早く審査を終わらせたい人はWEBもしくはスマホアプリから申し込みをしましょう。

とにかく急いで審査を進めたい人は急な融資に対応している消費者金融を選びましょう。

以下の3社は申込後に直接オペレーターへ連絡をすれば優先的に審査を進めてくれます。

	審査時間の短縮方法
プロミス	申込後にフリーコール（0120-38-0365）へ連絡
SMBCモビット	申込後にコールセンター（0120-03-5000）へ連絡
レイク	申込後にフリーダイヤル（0120-09-09-09）へ連絡

審査時間の短縮は確実ではありませんが、急いでいる事情を考慮して優先的に審査を進めてくれます。

急ぎで当日中に借りたいときは、上記の3社を利用してできる限りの最善の策を試みてみましょう。

大手には審査通過率を公表しているところが多い

大手消費者金融には審査通過率を公表しているところがあります。

初めて消費者金融でお金を借りる人は、審査通過率が高い消費者金融を選ぶのが最適です。

審査通過率を公表している消費者金融とそれぞれの審査通過率を以下の表にまとめました。

	審査通過率
プロミス	36.0%
アイフル	36.7%
レイク	26.6%
アコム	42.0%

※2024/5のデータ（レイクのみ2023/6）
SMBCコンシューマーファイナンス 月次データ
月次データ アイフル IR・企業情報サイト
SBI新生銀行 四半期データブック2023年6月末
アコム マンスリーレポート

上記のデータによると2024年5月頃の審査通過率が最も高いのはアコムです。

アコムは新規申込者への貸付を積極的に行っていて、審査通過率が40.0%を安定して超えていることから、初めての借り入れで審査を通過できるかが不安な人に最適です。

一度審査に落ちたら再審査まで時間を空けた方がいいとされています。

急いで借りたい人も審査通過率が安定して高いところを選べばタイムロスのリスクを防げます。

アコムは安定して審査通過率が高いですが、2018年5月のアイフルの新規契約率が48.2%だったことを鑑みると、どこの消費者金融も大きな差は無いと予測されます。

金利をチェックすれば返済金額が膨らむことを防止できる

返済総額を抑えたい人は金利を最重視して消費者金融を選びましょう。

大手と中小消費者金融の金利を以下の表にまとめて比較しました。

	年金利
プロミス	4.5～17.8%
アイフル	3.0～18.0%
アコム	3.0～18.0%
レイク	4.5～18.0％ ※適用の貸付利率は契約額および利用残高によって異なります
SMBCモビット	3.0～18.0％
au Payスマートローン	2.9～18.0％
LINEポケットマネー	3.0～18.0％
ベルーナノーティス	4.5～18.0％
いつも	4.8～18.0％
セントラル	4.8～18.0％
フクホー	7.3～20.0%
フタバ	14.959～17.950％
アロー	15.00%～19.94%

上記の中ではプロミスが他社と比べて上限金利が低く、中小消費者金融は大手と同じかやや高めに設定されています。

借りる金額により異なりますが、初めての借り入れの場合は上限金利が適用されることが多いため、比較検討する際には上限金利を確認しましょう。

返済の合計金額を少しでも抑えたいのであれば返済期間にも注目しましょう。

利息は次の計算方法で算出されており、返済期間が長くなるほど利息の金額は高くなります。

以下の表では例としてプロミスで10万円を借りた際に、11回と24回それぞれで返済する場合にかかる利息の金額をシミュレーションしています。

返済回数	11回	24回
借入金額	10万円	10万円
1回あたりの返済金額	10,000円	5,000円
総利息	7,327円	17,413円
返済合計	10万7,327円	11万7,413円

※30日間無利息サービスを利用

上の表から、同じ金額を借りていても返済回数が違えば返済金額の合計に差が出ることが分かります。

返済期間を長くすれば毎月の返済の負担は軽くなりますが、合計の返済金額は1万円以上もの差が出ます。

消費者金融を利用するなら事前に返済回数や1回の支払金額も確認しておきましょう。

無利息期間にサービス提供があるか

消費者金融は金利が高いというイメージを持っている人も多いので、低金利で借りるには向いていないと感じる人もいるでしょう。

実際に銀行や信販系のカードローンと比較してみると、消費者金融の上限金利は高めです。

しかし消費者金融の無利息期間を活用すれば、利息を払わないで借りることもできます。

利息をなるべく抑えて借りるには、無利息期間の長さといつから適用が開始されるかという2点に注目して借入先を選びましょう。

適用開始が「契約日の翌日」となっている場合、契約日から借り入れまで日にちが空くとその分無利息期間が短くなるため注意してください。

	無利息期間	適用開始日
プロミス	最大30日間	初回借入日の翌日
アイフル	初めての契約なら最大30日間	初回借入日の翌日
アコム	最大30日間	初回借入日の翌日
レイク	初めての契約なら30・60・180日間のいずれか	初回借入日の翌日
SMBCモビット	なし	–
au Payスマートローン	なし	–
LINEポケットマネー	最大30日間	契約日
ファミペイローン	最大60日間※1	契約日
オリックスマネー	なし	–
dスマホローン	なし	–
メルペイスマートマネー	なし	–
ベルーナノーティス	最大14日間	借入日の翌日 前回の借入日から3ヶ月が経過したら※2
いつも	最大60日間	初回契約日の翌日
セントラル	最大30日間	初回契約日の翌日
フクホー	なし	–
フタバ	最大30日間	初回契約日の翌日
アロー	なし	–
キャッシングMOFF	なし	–
エイワ	なし	–
ライフティ		初回借入日の翌日
AZ株式会社	なし	–

※1 契約日から60日以内に返済した利息分を期間限定のファミペイボーナスで還元する実質の無利息期間
※2 無利息サービスを適用した場合の借り入れ
※2 2回目以降

無利息期間が最も長いのはレイクで、5万円分を180日間利息0円で借りられます。

5万円以内の少額であれば約半年間は元金のみの返済で借入可能です。

契約日の翌日から無利息期間が開始するので、レイクで借りるなら契約後すぐに借りることで無利息期間を最大限活用できます。

借り入れまでにあらかじめ契約を済ませておきたい人には、借入日の翌日から無利息期間が適用されるプロミスやベルーナノーティスを選ぶのがおすすめです。

ベルーナノーティスの無利息期間は短めに設定されいますが何度でも利用できるため、短期間の借り入れを繰り返す人はお得に借り入れ可能です。

郵送物なしやカードレスには対応しているか

家族や一緒に住んでいるパートナーに借り入れがバレたくない人は、カードレスや郵送物なしで利用できる消費者金融を選びましょう。

カードレスに対応している消費者金融では利用明細をWebやアプリで確認できるので、財布に明細が溜まらないメリットもあります。

大手消費者金融のカードレスの対応状況と郵送物の有無を下記の表にまとめました。

	郵送物なし	カードレス
プロミス	〇	〇
アイフル	〇	〇
アコム	〇	〇
SMBCモビット	〇	〇
レイク	〇	〇

今回の記事で紹介している大手消費者金融の5社はすべて、カードレスかつ郵送物なしの利用に対応しています。

プロミスは以下のケースに当てはまると書類が郵送される場合があります。

郵送物なしで利用したいなら書面の受取方法を「Web明細」で登録しましょう。

ただし返済が遅れた場合やプロミスからの連絡に応じないままでいた場合、書類が自宅や勤務先などに郵送されます。

どんな方法で在籍確認を行っているか

在籍確認は返済能力をチェックするための非常に重要な審査項目なので決して省略されません。

勤務先には電話をかけてきてほしくない人や、周囲に借り入れがバレたくない人は電話連絡を避けられる消費者金融を選びましょう。

上記以外の消費者金融であっても、在籍確認の電話だと分からないように配慮をしてくれるところもあります。

例えば以下の消費者金融ではオペレーターの個人名で電話がかかってきます。

消費者金融名や電話の用件を伏せてくれるので、他の人が電話に出たとしても消費者金融の在籍確認であるとはバレずらいです。

消費者金融とは個人向けに融資を行う貸金業者のこと！その特徴をリストアップ

消費者金融とは個人向けに融資を行う貸金業者のことをいいます。

カードローンを主な商品として取り扱っており、お金を貸すことがメインの業務です。

消費者金融の特徴には申し込みから融資までの早さや、借り入れしたお金の使い道の自由度の高さなどがあります。

他にもたくさんある消費者金融の特徴を以下にまとめました。

ここからは消費者金融とはどんな会社なのかについてさらに詳しく解説していきます。

消費者金融を営業するためには財務局や都道府県の許可が必要

消費者金融の業務内容は貸金業というジャンルに分類されます。

貸金業を営むためには財務局長もしくは都道府県知事の許可がいります。

許可を得る先が財務省か都道府県の違いは、プロミスやアイフルのように全国展開している会社かどうか。

全国に展開している消費者金融は財務局に登録します。

本記事では大手から中消費者金融まで、貸金業者として登録されている会社を紹介しています。

画像参照元：SMBCモビット公式サイト

上記の画像はSMBCモビットの公式サイトの最下部に表示されている画面で、親会社である三井住友カード株式会社の貸金業登録番号が記載されています。

三井住友カード株式会社は登録番号のところに「近畿財務局長」とあるので、近畿財務局に登録されているとわかります。

このように登録済みの消費者金融であれば法律を遵守して営業しているので、過度な取り立てや法外な金利設定はされていません。

それに対して無許可で営業している消費者金融は「ヤミ金」とも呼ばれ、違法な取り立てや督促などを行っている可能性があります。

消費者金融とヤミ金の違いは財務局や都道府県から営業許可を得ているかどうかで判断できます。

ホームページに「財務局公認」「認可済み」などと書かれている場合でも貸金業登録番号がなければ違法に営業している消費者金融です。

登録の有無は登録貸金業者情報検索入力ページで簡単に探せるので、怪しい消費者金融を見つけたときは検索してみましょう。

この記事で紹介している大手消費者金融の登録番号と親会社を一覧にしてまとめてみました。

	審査通過率	親会社（貸金業者名）
プロミス	関東財務局長（14）第00615号	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
アイフル	近畿財務局長(14)第00218号	アイフル株式会社
SMBCモビット	近畿財務局長(14)第00209号	三井住友カード株式会社
アコム	関東財務局長（14）第00022号	アコム株式会社
レイク	関東財務局長(10) 第01024号	新生フィナンシャル株式会社

全国展開している大手消費者金融は財務局にきちんと登録されています。

怖い噂「一度借りたら終わり」の真実を検証

正規の消費者金融は法外な金利での貸付や過度な取り立てを一切しないため、「一度借りたら終わり」になることはありません。

貸金業法によって最大金利は年20.0%と定められており、正規の消費者金融は必ず上限金利が20.0%以下に設定されているからです。

また定めによって債権の取立時は、人を脅しつけたり困らせたりするなどの過度な取り立てが禁止されています。

そのため正規の消費者金融を利用すれば、多くの方のイメージにあるような過度な取立てはありません。

サラ金ってプロミスやアコムのこと？どこが消費者金融と違う？

「サラ金」という言葉を一度は耳にしたことがある人は多いでしょう。

サラ金とは「サラリーマン金融」を略した単語で、かつては消費者金融の通称として使用されていました。

しかし今ではサラリーマン以外の利用者が増加したことにより、サラ金という言葉はほとんど使われていません。

プロミスやアイフル、アコムなどがサラ金とされるのは間違いではありませんが、それは一昔前の話。

現在はサラ金と呼ばれていないので豆知識程度に覚えておくとよいでしょう。

また似たような言葉として「街金」がありますが、街金は中小消費者金融のことを指しておりサラ金とは異なります。

借りられるお金の限度額は総量規制のより決められている

借りられる金額の上限が人によって異なる点も消費者金融の特徴の一つです。

総量規制は年収に応じた借入金額の上限を定めた法律で、消費者を借り過ぎから守ることと貸し倒れを防止するために2010年に施行されました。

年収の3分の1以上の借り入れができないため、年収100万円の人は消費者金融で100万円を借りられません。

2社以上の消費者金融から借りる場合にも合計金額が年収の3分の1以内である必要があります。

そのため現在消費者金融から借りている人は残りいくらまでなら借りられるかを事前に確認しておきましょう。

借入上限額が50万円以下ならば収入証明書の提出は不要

消費者金融での借入上限額が50万円以下の場合、収入証明書の提出なしで借りられます。

収入証明書として提出できるのは給与明細や源泉徴収票などですが、それらを用意するのが手間に感じる人は希望額を50万円以下にして申し込むのがおすすめです。

ただし借入希望額を50万円にしても、年収や他社借入状況によって契約金額が50万円を超えるケースもあります。

年収が150万円以上ある人や契約額が50万円を超えそうな人は、事前に収入証明書を準備しておくとよいでしょう。

また以下に当てはまる場合も収入証明書の提出が必要になる可能性が高いです。

アイフルのオペレーターに収入証明書について問い合わせたところ、実際に「50万円未満であっても提出を依頼する場合がある」と回答がありました。

消費者金融側から要望があった際に提出できないと今後の借り入れに制限がかかるケースもあります。

もしも収入証明書の提出が必要になったら以下の中から準備しやすいものを提出しましょう。

平日の夜や土日祝日も借り入れの審査を受けられる

消費者金融は平日の夜や土日祝日も審査を行っています。

銀行や信用金庫などの金融機関は土日祝日は営業していないので、審査も平日にしか受けられません。

そのため楽天銀行スーパーローンや三井住友銀行 カードローンの審査が土日に被ると結果が出るまで数日かかることも。

消費者金融なら土日にお金が必要になってもすぐに審査をしてもらえます。

ただし早朝や深夜は消費者金融も審査に対応していないので、申し込み時間を事前に確認しておきましょう。

土日の審査にも対応している大手消費者金融の審査対応時間は「審査にかかる最短時間や土日の融資が可能かどうか」で解説しています。

審査が甘い消費者金融ランキングは存在しない

消費者金融はそれぞれの基準に即して審査をしているため、審査が甘い消費者金融ランキングは存在しません。

それぞれの消費者金融が設けている審査基準は異なるため、比較して「どこの審査が甘い」と断言するのも難しいです。

どの消費者金融も法律を遵守して必ず審査を実施し、適切に借り入れの可否を判定しています。

各社で基準が異なるとはいっても、審査で最重要視されるのは安定した収入と現在の借入状況です。

消費者金融側は貸したお金を返済してもらう必要があるため、申込者が返済可能な無理のない範囲で借り入れできるかを判断しています。

消費者金融のホームページやテレビCMでも注意喚起されているように、消費者金融は収入と支出のバランスを考えて借りることが重要です。

消費者金融で見られる5つのポイントを押さえて審査を滞りなく進めよう

消費者金融の審査では主に次の5つのポイントが確認されます。

この他にも細かなポイントはあるものの、あらかじめ主要なポイントを把握しておくことで審査がスムーズに進む可能性を高められます。

消費者金融でスムーズにお金を借りられるように、５つのポイントそれぞれについて詳しく解説していきます。

安定した継続的な収入が求められる消費者金融

この記事内で繰り返しお伝えしているとおり、消費者金融でのお金を借りるには「安定した継続収入」が必要です。

消費者金融が掲げる安定した継続収入におけるチェックポイントは収入を受け取る時期と金額の2つです。

消費者金融側は貸したお金を返してもらわなければならないため、給料日や収入額にバラつきのある人に貸すことを躊躇します。

そのため毎月安定して一定の収入がある人は消費者金融の審査で有利になります。

他社からの借入の件数や金額は少ない方が有利

消費者金融に新規で申し込みをするときに、他の消費者金融やカードローンからの借入件数や金額は少ない方が審査に有利です。

消費者金融は「貸し倒れ」のリスクがある人には貸付けを渋る傾向があります。

返済能力が低いと判断されると審査に落ちやすくなるので、現在他社からの借入がある人は次の2つのポイントを意識しましょう。

完済が難しくても借入残高を少しでも減らせられれば審査に通りやすくなります。

合計3社以上から借りていると審査に通る可能性は低いです。

どうしても消費者金融で借りたいならばどれか1社でも完済するか、おまとめローンを利用した借り入れを検討しましょう。

信用情報に異動があると消費者金融で借り入れするのは厳しい

消費者金融の審査では必ず信用情報が見られます。

信用情報とはクレジットまたはローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を記載した個人の情報です。

この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。
引用元：信用情報とは│CIC

信用情報には過去数年分のクレジットカードまたはローンの利用履歴・申込履歴などが記録されています。

この信用情報に「異動」の記載があると、消費者金融での借り入れはほぼ不可能になります。

信用情報は個人でも開示請求が可能なので、心配に感じる人はCICやJICCで確認してみましょう。

もしも自分の信用情報に異動の記載があるなら、消費者金融以外でお金を工面する方法を考えましょう。

申込情報に記載した勤務先で働いているか確認される

消費者金融の審査では、申込情報に記載した勤務先で本当に働いているかどうかを確認するために在籍確認を行います。

カードローンに申し込みをした人の返済能力を調査する義務が消費者金融にはあるからです。

在籍確認には主に書類で行う方法と電話で行う方法の二種類があります。

電話のやり取りの場合はごく簡単な受け答えのみであり、借り入れに関する質問はありません。

もし申込者以外の人が電話に出たとしても、申し込みした人が会社に在籍していることが分かればクリアできます。

電話はほんの数分で終了しますが、重要な審査項目なので申込直後から数日間は自分宛の電話を気にしておきましょう。

大手の消費者金融なら基本的に電話での在籍確認を実施していないので、会社に電話をかけてきてほしくない方には大手消費者金融の利用がおすすめです。

申込内容に嘘や間違いがあると審査に不利

消費者金融に提出する申込内容に虚偽や間違いがあると、下記の理由により審査が不利になります。

申込時に記入した内容が事実と異なると、確認作業を行うため審査に時間を要します。

勤務先の社名や電話番号、メールアドレスなどは入力ミスが起きやすいので慎重に入力することを心がけましょう。

中でも年収や勤務時間など返済能力に直接関わってくる項目は、入力に誤りがあると審査結果に大きな影響を与えます。

虚偽の入力は言うまでもなく、記入ミスがないように丁寧に申し込みをしましょう。

大手と比較すると中小消費者金融は審査が柔軟で通りやすい

中小消費者金融は大手と比較して審査が柔軟で借り入れしやすい傾向があります。

大手消費者金融はスコアリングシステムを用いて一括で振り分けるのに対し、中小消費者金融は担当者の目と手で審査を行うからです。

エイワのように対面で審査が実施されるところは、スコアリングシステムには反映されない個人の事情も審査に反映してもらえます。

大手の審査に落ちても中小消費者金融の審査は緩い場合もあるため、プロミスやアイフルなどで審査落ちした人は大手以外も検討してみると良いでしょう。

その他の中小消費者金融の特徴も以下にまとめてみました。

貸金業法を遵守して消費者金融として営業している

企業名を耳にしたことないと激しい取り立てがないか、法外な金利で貸付されないか不安を感じる人もいるでしょう。

中小であっても多くの消費者金融は大手と同じように貸金法にしたがって営業しているのが一般的です。

貸金業者は必ず各都道府県に登録する必要があるため、登録済みであればWebページに登録番号などが記載されています。

不適切な取り立てもなく、法律で定められた金利を守って貸し出しているため大手と同じように利用できます。

大手消費者金融と比較するとサービスが劣る

大手は無利息期間やアプリでの借り入れなど便利なサービスが多くあるため、中小ではサービスに満足できない人もいるかもしれません。

今回紹介している中小消費者金融の中では、専用のアプリを提供しているのはアローのみです。

しかしスマホATMの利用に非対応で、電話による在籍確認が実施されたり、審査に長い時間を要したりするなど大手のサービスには及びません。

資金力や利用者数が異なるのでどうしても中小消費者金融は大企業と同じサービスを提供するのは難しく、便利さでは劣る場合があります。

しかし、エイワのような対面審査は申込者数が殺到する大手消費者金融では行えません。

利用者各人へのきめ細やかなサービスは、中小消費者の長所といえるでしょう。

大手の消費者金融と比べて上限金利は高めに設定

大手と比べると中小消費者金融の金利はやや高めに設定されているところがチラホラあります。

担当者による対面審査や申込手続きによる手間がかかるため、少々高めの設定となるからです。

しかし消費者金融の金利は利息制限法によって決められているので、年20.0%の上限金利を超えることはありません。

今回紹介している10社の中小消費者金融の上限金利を一覧表にして以下にまとめてみました。

ベルーナノーティス	18.0%
いつも	18.0%
セントラル	18.0%
フクホー	20.0％
フタバ	10万円未満のとき・・・17.950% 10万円以上のとき・・・19.945%
アロー	19.94%
キャッシングMOFF	20.0%
エイワ	10万円未満のとき・・・17.9507% 10万円以上のとき・・・19.9436%
ライフティ	20.0%
AZ株式会社	7.0～18.0%

大手5社のうち最も高い上限金利は年18.0%のため、上限金利が年20.0%のフクホーやキャッシングMOFFはやはり金利が高いと言えます。

上限金利が18.0%と20.0%の消費者金融それぞれで借りた場合、利息にどのくらいの差が出るかを計算してみた表が以下です。

上限金利（年）	18.0%	20.0%
借入金額	1万円	1万円
返済期間	30日間	30日間
利息	約148円	約164円

1ヶ月間に発生する返済額の差は約16円と、中小消費者金融と大手であっても利息額に大きな差はないことが分かります。

消費者金融で借りたいけど審査を通過できるか不安な場合は、金利よりも審査の柔軟性を重視してみましょう。

審査に通らないと借り入れはできないので、審査に不安があるならば中小消費者金融が最適です。

消費者金融と銀行カードローンの申し込みに迷ったときに比較するポイント

カードローンには消費者金融の他に銀行が提供する銀行カードローンがあります。

銀行カードローンと消費者金融は借入条件や金利、審査条件なども異なります。

消費者金融と銀行カードローンの違いを以下の表で簡単に比較してみました。

	消費者金融	銀行
基準の法律	貸金業法	銀行法
審査時間	最短3分～	最短当日
融資までの時間	最短3分～	最短翌日
無利息期間	あるところが多い	ないところが多い
金利	3.0～20.0%	1.5～15.0%
総量規制	あり	なし

消費者金融と銀行カードローンは守らなければならない法律が異なります。

	遵守している法律	法律の内容
消費者金融	貸金業法	消費者金融を含む貸金業者からの借り入れについて定めた法律
銀行カードローン	銀行法	銀行の健全で適切な運営と金融の円滑を図り国民経済を発展させることを目的とした法律

消費者金融は貸金業者のため貸金業法、銀行カードローンは銀行の商品なので銀行法を守らなければなりません。

銀行カードローンからの借り入れは総量規制の対象外になる

総量規制は貸金業法で決められていることなので、銀行法を守っている銀行カードローンでは総量規制の縛りがありません。

つまり銀行カードローンなら年収300万円の人でも100万円以上の借り入れの契約も可能となります。

しかし銀行にも総量規制と同等のルールがあり、利用者の借りすぎを防ぐために貸付金額を制限しています。

平成31年に行われた国会でも、銀行カードローンの貸しすぎを防止するよう総量規制の適応を請願。

件名 銀行カードローンへの法規制を求めることに関する請願
（中略）
銀行だから安心という社会的信用を裏切り、経済的に苦しい人たちを金もうけの手段とする銀行カードローンは今や社会的大問題であり、およそまともな金融の姿とは無縁のこうした状態は直ちに改められるべきである。速やかに銀行等の金融機関に対する規制を行うことを求める。
　ついては、次の事項について実現を図られたい。

一、銀行カードローンについても貸金業法上と同様の総量規制が適用されるよう、関係法令を改正すること。
引用元：請願｜参議院

消費者金融と銀行カードローンでは守っている法律に違いがあるものの、貸付時の条件などはほぼ同じなのが実情です。

現在年収の3分の1近くの金額を借りている人は、どのカードローンでも新規の契約は難しいでしょう。

上限金利は年4.0%ほど差がある

消費者金融の上限金利は年18.0％に設定されていることが多いのに対し、銀行カードローンは年13.0〜15.0％であることが一般的です。

数％の金利差ですが返済期間が長引くほど支払う利息に大きな差が生じます。

以下の表は主な銀行カードローンの年金利をまとめたものです。

カードローン名	金利（年）
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	1.8～14.6%
三井住友銀行 カードローン	1.5～15.0％
りそな銀行 カードローン	3.5～13.5%
みずほ銀行 カードローン	2.0～14.0%

金利差は完済までの期間が長引くほど返済額に大きく影響するので、返済期間が長引きそうな人は金利が低めの銀行カードローンを検討してみましょう。

また適用される金利は借入金額に応じて変わるため、必ずしも上限金利で借りることになるとは限りません。

事前に利息額を知りたい人は、消費者金融や銀行カードローンが用意しているシミュレーションを利用してみましょう。

即日融資が可能な銀行カードローンは少ない

銀行カードローンは消費者金融と比べると審査や融資までにかかる時間が長く、即日融資に対応しているところは多くないです。

銀行カードローンは審査時に申込者の情報を警察庁のデータベースを利用して調査するため、審査結果が出るまでに時間がかかるからです。

しかし最近では銀行カードローンも最短当日融資が可能になってきています。

最短当日融資が可能な銀行カードローンは以下のとおりです。

上記のように大手の銀行カードローンでも最短当日融資に対応しています。

銀行の在籍確認は電話で行われることが一般的

消費者金融では在籍確認をなしにできるところが多いと紹介しました。

しかし銀行カードローンでは原則電話での在籍確認が行われます。

アイフルのように原則在籍確認なしの借入れや、SMBCモビットのようにWebからの申し込みで在籍確認が免除されたりはしません。

よほどのことがない限り、職場に電話を掛ける形での在籍確認が実施されています。

一般的な銀行に限らず、審査スピードが早めのネット銀行でも同じです。

電話による在籍確認をされたくない場合は、原則なしに対応している消費者金融を選びましょう。

無利息期間を有効に活用できる消費者金融を選ぼう

消費者金融カードローンには一定の無利息期間が設けられている場合が一般的ですが、銀行カードローンには基本的にありません。

申込者にとって無利息期間は大きなメリットになります。

ユーザーにお金を貸す業務がメインならば、利息による利益を主な収入源としている貸金業者にとっては顧客の獲得が重要です。

無利息期間を設けて魅力を感じてもらうことによって、顧客獲得につなげていると推測されます。

それに対し銀行は個人への融資は主な業務ではなく、利息による利益も消費者金融ほど重視していないという特徴があります。

カードローンの顧客獲得には積極的でなく、無利息期間を設ける必要がありません。

銀行カードローンは金利が低い代わりに無利息期間が設けられていないため、無利息期間を重視して借り入れるのであれば消費者金融が最適です。

特に短期的な借り入れや少額融資では、消費者金融の方がお得になる場合もあります。

消費者金融も銀行カードローンもそれぞれ返済シミュレーションができるため、申し込む前にシミュレーションしておくことをおすすめします。